经常有许多朋友问我在哪工作，我说在宜信。有的朋友不知道宜信，我就让他看广告去（电视、广播、报纸、户外LED，楼宇电梯……），或者特淡定地转个宜信财富微助手文章给他。
看完之后，他们经常问我，宜信做互联网金融，那互联网金融到底是什么东西？我看着他真诚的眼睛，同样真诚的看着他，很想扔给他一句：自己查去。可是我怎么是那种人呢？我可是新时代的“四有”青年啊！于是我把下面这段话发给了朋友。
马云说互联网企业搞金融就是互联网金融。
人民银行联合十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
清华大学五道口金融学院院长吴晓灵提出，互联网金融的本质是利用互联网和信息技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。
一秒钟之后他们给了我这么一个表情：
其实互联网金融时至今日并没有一个明确的定义，但是大多数人都有一个共识：互联网金融就是利用互联网的信息技术，实现支付清算、资金融通、风险防范和利用等金融事务的一个方式，其本质就是在利用互联网实现信息资金的融通。它的突出优势是成本低、效率高，覆盖面广。听着很玄，翻译过来就是，让无数有闲钱的人的钱流动到需要钱的人和企业手中，术语就是“资本流动”。
有看官问了，银行不就干这个吗，我把钱存银行，银行再贷给需要钱的人，不就是这么回事吗？还要互联网金融干嘛呢？这位看官你有所不知，你可知“二八定律”？
19世纪末，意大利经济学家帕累托偶然注意到19世纪英国人的财富和收益模式，他发现，社会上20%的人占有80%的社会财富；同时人们还发现生活中存在许多不平衡的现象，“二八定律”成了这种不平等关系的简称。在银行业中，也存在这种“二八定律”，即银行服务往往会偏向顶端的20%客户，而忽略底端80%的客户的利益和诉求。
在现实的资本市场里，这个问题十分显著，资本倾向于流向20%最大的企业，而剩下80%的小微企业，则面临着极大的融资困难。
根据宜信公司与清华大学社会科学学院经济学研究所联合发布的《互联网+时代小微企业经营与融资报告》，截至2013年，中国全国各类企业总数为1527.8万户，而这其中就有76.6%是小微企业，而这接近80%的小微企业，既有旺盛的融资需求，银行却无法满足他们的融资需要。
小微企业的借款情况
小微企业的融资趋势
据报告，74%的小微企业有过融资，而39.7%的小微企业2014年的融资需求较上一年有增加，34.8%的小微企业与上一年持平，那么这些企业能够融到资金吗？
小微企业对目前融资满意度
报告显示，近半成的企业对目前融资状况不满意，特别是从银行的贷款尤其困难。
小微企业认为银行获得贷款难易程度
76%的被调查小微企业认为从银行贷款存在困难，规模小的微型企业从银行贷款更加困难，对于营收规模在50万以下的小微企业，约14.9% 认为非常困难；53.6% 认为比较困难；还有16.7% 根本没考虑过从银行融资。
小微企业融资如此困难，为什么国家还要大力提倡大众创业？因为国家面临着经济下行的巨大压力，小微企业体量大覆盖面广，它对于吸纳就业、稳定经济、推动创新作用巨大，蕴含着经济发展的无穷潜力。
互联网金融如何解决小微企业融资难的问题？答案叫“长尾理论”
“长尾理论”是对“二八定律”的反叛，通俗的说就是小市场的汇聚能够产生于主流市场相匹敌的市场能量。主流市场重视大批量、低成本的商品，而小众市场上需求碎片化，满足单一需求成本较高，而互联网将所有这些碎片化的需求统合起来，形成长尾，从而降低了成本。这是互联网经济的实质，互联网的金融的实质也是如此。
小微企业的融资需求是碎片化的，就其金额来说普遍需要小额贷款，就其时间来说需要的是短期流动资金，互联网金融就把这种碎片化的融资需求整合起来，积少成多，可以有效拓展小微企业融资渠道，提高资金可得性，向实体经济输血。
在宜信公司与清华大学联合举办的“互联网+小微企业发展论坛”上，清华大学教授刘鹰这样说道：“小企业密度越大，微金融发展就越蓬勃，经济就越有活力。”“互联网+”战略将成为中国追赶世界发达国家、创新驱动升级、经济持续发展、社会不断进步的强大引擎。而微金融作为一个长期缺失的市场，借助互联网和大数据等新科技应用，将能填平信息不对称沟壑和成本洼地，在“大众创业、万众创新”的时代，“互联网+微金融”必将成为新业态。
宜信CEO唐宁曾经说，互联网金融的两大引擎，一是服务小微、服务创新，也就是微金融；二是利用大数据和信息科技等完善现有监管体系，也就是互联网技术的广泛使用和发展。“双轮”驱动下，中国的金融市场才能够长足的进步，更体系化，也更加包容。
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文 | 谢飞翔
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