【实例一】：小张今年28岁，刚刚结婚，从事IT工作，每月收入10000元；太太小曹在事业单位上班，月收入5000元；夫妻俩按揭一套二居室住房，每月需还贷5000元、日常消费开支5000元，每月结余5000元，家庭储蓄10万元购买短期理财产品。因小张平日工作很忙，无暇理财，听同事介绍买股票挣钱快，就投资了一部分股票。但是一直亏损。夫妻俩有近期要宝宝的想法，他们认为将来有孩以后，必定有更多支出，所以想咨询理财师该如何理财？

【理财建议】：在这个年轻的家庭里，虽然小张的收入更高，但因为他工作很忙且缺乏投资耐心，所以建议由太太小曹负责家庭理财。

一、预留备用金：

应先为家庭准备一笔应急准备金，以便应付不时之需。这笔钱不用太多，能维持家庭3-6个月的生活支出即可，目前两人每月支出包含房贷和消费支出为10000元，理财师认为，准备3-6万元即可。这部分钱可以通过货币基金（宝宝类工具）的方式持有，随时可取。推荐青岛银行海融宝，近期7天年化收益4.2-4.5%。

二、做好家庭保障：

夫妻两人虽然在单位都有基本的五险一金，但是现今社会环境污染、工作压力日益加剧和意外风险的不可预测，使得抵御财务风险的商业保险不可或缺；尤其是将来有了孩子，家庭责任将更重。两人应考虑配置意外险、重疾险等，且投保越年轻保费越低。如青岛银行代销保险产品：安享无忧、安顺无忧。

三、制定长期规划：

根据调查显数据显示，养一个孩子从幼儿园到大学毕业至少要花费近50万元，建议夫妻俩从现在就开始每月从结余资金中拿出三分之一以基金定投的方式为小孩的教育经费做准备，基金定投能够帮助我们强制储蓄、积沙成塔、分散风险，是非常好的投资方式。坚持基金定投可以在不知不觉中积累下一大笔资金，轻松为孩子储备教育金。

【实例二】：陈姐今年50岁，刚刚退休，喜欢旅游和网上购物，每月退休金3000元，希望今年能和家人去境外旅游；丈夫李哥今年50岁，在某国企上班，每月工资6000元，平时喜欢关注财经和时政新闻，在2015年曾经有过购买基金盈利的经历；有一个女儿25岁正在读研究生，即将毕业工作；经过多年积蓄，家庭积累资金50万元；有一套三居室住房无贷款。 

【理财建议】：在这个家庭中，李哥关注财政资讯，且有过基金投资且盈利的经验，更适合由他来主导家庭投资理财。

理财师建议陈姐和李哥结合家庭短期、中期和长期的投资目标，做好相应的资产规划。短期目标是境外旅游资金；中期理财目标是子女婚嫁金的安排；长期目标是夫妻二人养老资金的规划。

一、旅游资金的配置：

这部分资金大约2万元至3万元，建议购买货币基金（宝宝类工具），推荐青岛银行海融宝，近期7天年化收益4.2-4.5%，可以不受节假日限制随时支取使用，非常灵活且收益较好。

二、子女婚嫁金的配置：

因女儿到了适婚年龄，陈姐和李哥希望能从家庭储蓄中留出25万元作为女儿的婚嫁金，购买汽车或家电等。预计在三年内会用到这部分资金。理财师建议这部分资金购买银行的理财产品和大额存单等，以实现资产稳定地保值增值。

三、   养老资金的规划：

李哥距离退休还有10年的时间，想要战胜通货膨胀，享受更加富足的退休生活、维持退休后的生活品质，只有社保是不够的，理财师建议他采用“社保+商保”的方式，购买年金型养老保险，不仅能够增加退休后的养老金，还能够实现资产给子女的定向传承。如：青岛银行代销的年金保险产品逸享人生。

钱虽然不是万能的，但没有钱却是万万不能的。想让自己的生活更美好，想让自己的人生掌握在自己手中，想让自己心中所想变为现实，必须要有足够经济能力做后盾，然后请专业的人帮您打理好资产，做好人生财富规划。生活是自己的，如何生活得更好要靠自己来创造，不用羡慕别人的生活，也不用跟任何人比，只要自己生活得开心快乐，那么你就是成功的！

本文作者：青岛银行投顾团队保险配置小组 关莹 、明菲、吕瑶、韩润雨，青岛银行私人银行综合整理发布

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