本报记者王凯

随着互联网经济的兴盛，以及金融创新步伐的加快，一批新生代中国企业家群体逐渐成长。他们具有高学历、全球视野、创新意识，“大都怀有实现自我、改变社会、普惠民众的梦想”，他们的身影出现在金融和网络等领域。上海大银集团首席运营官陈冰是这个群体中的一分子，正力图打造一个“电子商务+便捷金融”的O2O（线上对线下）模式，构建一个平台金融生态圈。

近日，陈冰接受《国际金融报》记者的独家专访，她在企业发育与成长的不同阶段，严控风险，进退有据，一路走来，游刃于复杂生涩的商业环境，实现了与相关利益人的利益平衡，为大银集团的健康发展注入了持续成长的基因，稳扎稳打，步步为营。

但O2O商业模式在中国尚处于发展初期，大银集团能否脱颖而出，能够博得多大的市场空间，很大程度上，要看商业环境的变革与企业成长能否同步。十八届三中全会以来，中国政府明确提出，要更好地发挥市场配置资源的决定作用，放权于市场，还权于企业家，这是陈冰这一代企业家之幸，也是大银集团之幸。同时也要注意的是，随着中国经济进入新常态，不确定因素在增加，将考验这一代企业家应变能力，但愿“陈冰们”能够实现梦想。

商业梦想

“快递可以给你送B2C买到的商品,可是却送不来需要体验的服务”　　

我们经常可以听到企业家们这样介绍自己的过往：在经营企业做大做强之前的很长一段时间，他们曾屈才在街角摆过地摊，为了拿一个订单委曲求全，或时不时遭受周遭人的嘲讽。

陈冰没有这样“不幸”的过往，做企业之前，她从事平台经济学的理论研究，“在学校学的是技术经济专业，当时这是一个全新的跨学科专业，学校第一批招生，我赶上了”。

“跨学科”，在上世纪90年代还是很前沿的说法，陈冰懵懵懂懂，只是对导师的一句话印象特别深刻，“数学和音乐其实是一回事，1、2、3、4既是构成数学王国的基本元素，也是谱写音乐世界的基本元素”。

这样的跨学科研究思维，在陈冰的生活和工作中不时体现，“哲学与美学问题的融通”、“经济面的问题是不是可以与诗联系起来解读”。

平台经济至今没有统一、明确的概念，但它是区域经济学、产业经济学、信息经济学以及交易成本理论的研究范畴。进入21世纪，恰逢互联网经济的兴起，苹果、谷歌、阿里巴巴等一批平台产生巨大的社会效应和经济效应，陈冰将研究重心逐渐转向平台经济，颇有收获。

2011年，陈冰发明设计了MSB多维云商业服务系统（发明专利号：CN103279880A），创造性地在线上和线下形成了适合中国消费者需求的“电子商务+便捷金融”的O2O模式，为商家、企业、消费者提供一个全新的价值优化云商业解决方案。

对于什么是O2O模式，陈冰更愿意用身边的案例进行解释。

“今年‘双十一’，一位平时很少网购的朋友，禁不住诱惑，抢购了三双皮鞋，一双穿了三天，鞋帮脱线，另外一双穿了几天，脚被磨出泡了，第三双干脆就不拆了。”在陈冰看来，“快递可以给你送B2C买到的商品，可是却送不来需要体验的服务”，而“餐馆、理发店、干洗店、服装鞋类产品的定制、KTV等与生活息息相关的服务消费，必须要消费者到实体店去享受”，O2O模式可以把这些服务通过网络“快递”给消费者，对于台球厅、理发店这些服务商来说，增加一些顾客不会增加太多的成本，却能带来更多的利润。

治企思维

“把握趋势，胜过拥有潮流”

“对不起，请您登记一下”。

“对不起，还差五分钟到十点，请您稍等片刻”。

与陈冰的专访约在其位于陆家嘴的办公室进行。记者早到几分钟，在大堂接待处，一家充满互联网基因的企业，待客行事，透出金融企业的严谨。

陈冰递给记者的名片背面，印有大银集团旗下的核心业务：云商联盟、移动支付、信用评级、信用贷款、股权交易、商业保理，六大业务两个关键词：互联网、金融，这正是陈冰强调的，“电子商务+便捷金融”。

在大银集团官网上，云商平台、移动支付作为重要业务板块呈现，通过云商平台页面可进入电子商城。据陈冰透露，目前该平台已经吸引了5万多家商户入驻。

“从大银集团电子商务平台上看，目前产品的类别不是很多？”

“大银集团的移动支付系统是2013年10月份发布的，现在市场占有率如何？”

“公司于2014年4月份获得商业保理的代理资格，目前这项业务开展情况如何？”

对于记者的这些现实问题，陈冰没有回避，而是让数字“说话”。在大银集团的会议室，有一个65寸的宽屏幕，陈冰让技术员将云商平台的现时交易数据进来，“这些都是每秒钟平台上产生的交易数据”。

“看着这些一闪一闪的数据，特别有成就感吧！”对于记者的感概，陈冰笑了。

对于这些数据，陈冰特别重视，这是实现集团下一个目标的重要“元素”。10月24日，陈冰在某金融论坛上，接受媒体采访时表示，“下一步，大银集团致力于成为基于信用和风险控制的面向全国中小企业的投资银行”。

在陈冰的战略规划中，“电子商务是基础，有了这个基础就有数据，有了数据就有风险控制模型，有了风控就有金融了，在电子商务平台上的，为中小企业提供金融服务，是水到渠成的事。”

谈及公司的发展，陈冰坚信，“把握趋势，胜过拥有潮流”，以淘宝网为代表的B2C平台虽然风头一时无两，但互联网发展必将再次掀起新浪潮，以O2O模式为核心、移动互联网为载体的电商3.0时代已经来临。

“如果将企业的发展比作人的成长，大银集团现在是婴儿、青少年，还是正值壮年？”

“婴儿是需要呵护的。”陈冰坦言，“2011年以来，中国市场还没有一家运作020商业模式特别成功的企业”，公司现在是青少年，“希望尽快把他培养成一个大帅哥”。

宏观视野

“未来不是单个企业的竞争，而是生态系统之间的抗衡”

创新性的商业模式还需要理性的执行思维，陈冰对目前O2O模式的发展局势很明晰，对于集团的未来，“一定要坚持平台化思维、生态化构建、集约化服务、资本化运作”。

企业的发展离不开经济大环境。12月10日，著名经济学家、中国经济论坛学术委员会主席厉以宁透露，“十三五”规划的讨论达成了两个共识。第一，“十三五”规划增长率不会太高，超高速时代已过去；第二，观念在改变，过去以经济增长率为硬性指标才有威信的观念在改变。我们今后想超高速增长也不可能，因为要素成本上升，这就表明了你要想维持超高速发展可能是亏本的。

“我每天都在思考经济环境不好时、公司技术落后时、公司人才匮乏时……公司该怎么生活下去”，这是企业家与生俱来的忧患意识，说这话的两位企业家，一位是华为的任正非，另一位是李嘉诚。

对于这样的经济“新常态”，陈冰有充分的意识，“新常态就是发展要符合经济发展规律”，“未来企业运营成本会更高，要做好过苦日子的准备”。据零点研究咨询集团最新发布的调查报告显示，在融资难、人工成本上升等多重因素的影响之下，中国民营企业发展总指数得分仅过及格线(62.5分)，并且民营企业家的安全感自评得分也仅为6.09分(10分制)。

但是危与机并存，陈冰强调，在这样一种形势下，企业的自我定位很重要，一定要阳光地对待，“一些行业可能是重新洗牌的时候，要注意一定有很多新的商业机会出现”。

未来10年，企业竞争格局也会发生变化，“一家企业，以前靠政策、胆量，或者靠某一款产品，就能够有好的发展。现在消费者的需求是多维的。下一个１０年，要进行平台化思维、生态化构建、集约化服务、资本化运作。未来不是单个企业的竞争，而是生态系统之间的抗衡”。

平衡之术

“我不是党员，但也绝不作秀”

150分钟的专访，对一位企业家的治企思维、商业逻辑的探究，终究不能窥其全貌，但从业务架构上看，大银集团的成长，是近些年中国互联网经济发育中的典型性代表。

2005年以来，特别是十八届三中全会以来，改革力度加强，其中，金融改革推动金融企业批量上市，上市公司股权改革、中小板以及后续创业板的推出也推动了金融的快速发展，民营资本大幅进入银证保、风险投资等领域，这为具有一定网络技术、金融投资技能的创业者提供了成功的机会。

“把握趋势，胜过拥有潮流。”陈冰的“电子商务+便捷金融”创业梦想确实把握住了趋势，问题是，缜密的商业创新逻辑，还需穿梭于复杂的现实商业利益之间，这就要求企业家“平衡有术”，其中与政府如何打交道，也是一个重要的命题。

美国印第安那大学中国政治与商务研究中心主任甘思德教授认为，如何处理好与政府的关系是企业发展过程中不可逾越的问题，企业与政府各部门之间的有效沟通，不仅能够提高企业自身对市场环境的把控能力，也能减少相关政策有效执行的障碍。不论是中国企业还是美国企业，都十分重视与政府的沟通，政企关系是企业与政府都必须重视的事情。万达集团董事长王健林在哈佛大学演讲时曾发出感叹，“在中国搞政商关系比读哈佛博士后还要困难。”

陈冰曾去斯坦福大学进行学习，并有幸到美国未来研究院交流，参加美国TOP10企业包括Google、Intel、HP、Sisco等研究学习，她认为，企业与政府的相处，要坚守诚信价值。

“6月29日在北京人民大会堂举行了‘党的核心价值观文化—为人民服务’宣讲活动开讲暨电影《大地赤子——史来贺》首映礼。作为宣讲活动编委会成员，陈冰参加了首映礼，大会结束后，第一时间赶回上海总部，组织全体员工观看学习《史来贺》榜样的力量！”记者就这则消息向陈冰求证，“您是党员吗？”

“我不是党员，但也绝不作秀。”陈冰认为，“现在的人不缺少智慧，也不缺少梦想，心比以前的人更大，但是缺少一份发自内在的责任。抛开史来贺的党员身份，作为一个生命个体，史来贺所展现出的诚信品质特别珍贵，是实实在在的榜样的力量。而诚信的价值恰恰是互联网金融需要的行业素养。”

在陈冰看来，大银集团扎根上海10多年，既要与企业打交道，也要与政府沟通，每走一步，都是踏踏实实，正是坚守了诚信价值的理念。

陈冰的办公室位于陆家嘴金融核心区，透过两面玻璃墙，环球金融中心、东方明珠塔尽收眼底，“今年6月份刚刚搬过来，以前办公地点在张江高科”。大银集团整个办公区装修风格素雅、低调，惟一显得豪华的地方是会议室里的荣誉橱窗，各组织或协会颁发的荣誉证书和奖杯，记者粗略统计，有35块，“这只是其中一部分，还有一部分被锁在柜子里”。

众多荣誉中，陈冰对“2011年度中国经济女性年度人物”奖项情有独钟，主办方为这一奖项获得者特别发行了获奖者主题纪念邮票，配以原中央委员顾秀莲题字，“希望中国经济女性在全国建设小康社会与构建社会主义和谐社会中发挥更大的作用”。

对话陈冰

《国际金融报》：陈总是浦东平台经济研究院的创始人，是什么样的契机选择云商平台的？

陈冰：技术和企业都是纵向的概念。企业最早是关注研发，后来更多关注产品，接着是管理，渠道为王，消费者为王。随着互联网的兴起，消费者接受信息量特别大，诉求是多维度的，一家企业仅仅关注某一项技术、某一个产业的纵向发展已经不能满足市场的发展需要了，一定要跨业、跨界，进行多维度的创新。正是在这样的情况下，作为浦东平台经济研究院的创始人，大银集团2011年提出平台经济模型，基于云技术为基础的，多维度的云商系统，并申请了国家专利。云商平台，就像一条高速公路，在这条高速公路上，不管你是从那一段上了，你可以从购买端上来，可以从支付端上来，只要上到这个平台，这个平台上的所有服务都可以享受，让消费者的综合价值会更高。

《国际金融报》：多维云商业服务系统已申请了国家专利，您也藉此获得2011年中国经济女性年度创新人物，请问该系统与与阿里巴巴平台、京东平台有何不同？

陈冰：从平台本身来看，都是基于互联网技术搭建起来的，受众也是一样的，从这些要素看，大银集团的电子商务平台，与阿里巴巴、京东等同电子商务平台。

但是其他两个平台专注于B2C或B2B平台，线上与线下，是断层的。大银集团是推广0nline-and-0ffline商业模式，希望线上线下同步收益。具体体现在，第一，线上线下的产品价格是一致的；第二，线上线下的供货体系是一样的。第三，为消费者提供后续的增值和保障服务。比如，对消费者在平台上消费数据进行分析，为消费者建立信用价值。如果消费者有融资需求，平台会根据其信用价值，进行贷款拨备。

《国际金融报》：2013年10月26日，大银集团发布了移动支付新产品——IPOS机，该产品的销售情况如何？市场占有率怎样？

陈冰：我们的支付能做到“秒到账”，它只是云商务系统的一个环节，因此公司不会为IPOS机单独招商，随着云商平台的逐步完善，未来移动支付产品在市场一定会有举足轻重的地位。

《国际金融报》：公司已获得商业保理的代理资格，这项业务进展如何？

陈冰：公司刚注册，业务开展在准备中。

《国际金融报》：10月24日，第十一届中国国际金融论坛上，您在接受媒体采访时表示，“下一步，公司致力于成为基于信用和风险控制的面向全国中小企业的投资银行”？

陈冰：电子商务是基础，有了这个基础就有数据，有了数据就有风险控制模型，有了风控就有金融了，在电子商务平台上的，这是很自然的事。

《国际金融报》：未来10年，企业竞争格局相较于现在，会有怎样的变化？

陈冰：一家企业，以前靠政策、胆量，或者靠某一款产品，就能够有好的发展。现在消费者的需求是多维的。下一个十年，要进行平台化思维、生态化构建、集约化服务、资本化运作。未来不是单个企业的竞争，而是生态系统之间的抗衡。

《国际金融报》：如何看待中国经济环境？

陈冰：中国经济将进入“新常态”，企业运营成本可能更高，既要做好过苦日子的准备，同时也要注意一定有很多新的商业机会出现，一些行业可能是重新洗牌的时候。在这样一种形势下，企业的自我定位很重要，一定要阳光地对待，成为有心者、参与者、同行者。