从0到1的过程，往往是最痛苦的，宜信毅然决然做了这个开路先锋。

2006年，唐宁创立了宜信，“人人有信用，信用有价值”就是他创办公司的初衷。彼时，国内既没有互联网金融的概念，也无人了解P2P到底是个什么东西。唐宁面对的是一个几乎没有个人信用体系的金融市场。但是，唐宁深信借助互联网实现个人对个人的借贷，是实现普惠金融发展的有效途径，也是对小微个体贷款难问题的有效解决。

回顾宜信的成长轨迹，这样的故事经常被提及：为了帮助达内培训的贫困大学生顺利入读，唐宁把自己的钱借给了他们，并且按照合约，到期后收取一定的利息。几经验证，这些无抵押、无担保的信用借款也很靠谱，唐宁的朋友以及越来越多的人开始加入进来。

宜信的模式是做一个平台，帮助个人借款人高效匹配出借人，有个人出借人，也有机构出借人，出借人把钱借给平台推荐评估过的借款人。这是后来在国内快速发展的P2P雏形。

后来，宜信的服务范围逐渐扩大，城市工薪阶层、城乡结合部的小微企业主、乡村的活跃农户，一点一点全覆盖。不仅帮助他们筹措生存发展所需资金，宜信还利用现代信用技术帮助他们累积个人信用，同时联合高校和商务伙伴为小微企业主提供管理培训，与公益助农组织一起对贫困地区妇女开展文化教育。

在唐宁看来，依靠模式创新和技术创新推动普惠金融的逻辑被验证是成功的，也推动了整个P2P行业的大爆发。如今，监管政策的落地既是对行业的规范，也是对行业的认可。

在宜信，唐宁还相当于“首席人力资源官”。初创期，唐宁就在清华大学附近的一家咖啡馆面试各类应聘者。当公司逐渐走上正轨之后，唐宁开始不惜重金从华尔街、国内知名企业以及知名高校挖掘各类金融人才。

目前，宜信的管理团队构成主要有三大来源：第一类是来自花旗等外资银行的高管，他们的加入把国际上的先进理念、经验带入企业。第二类是来自国内知名企业、机构的高管，他们更了解中国市场需求。第三类就是MBA毕业生，几年来，宜信已经吸揽数十名优秀的MBA毕业生，这些高级人才成为整个管理梯队的重要组成部分。

“我们之所以能取得今天的成绩，与信用管理风险控制团队同事们、销售团队同事们、支持团队同事们的共同努力分不开，与我们大家庭主要同事们真正秉承诚信，真正践行诚信直接相关。”唐宁说，没有诚信的组织，不可能做顶级的风险管理。好技术、好数据、好德行，深层次愿意为组织好、为客户好、为同事好，这样的高标准严要求才能够支持强大的信用管理风险控制。

如今，宜信的普惠金融、财富管理、互联网金融三大业务板块越发成熟。其中，宜信普惠通过遍布全国100多个城市的分支机构，致力于为城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，提供普惠金融服务;财富管理通过国内外40多个分支机构为中产阶层提供包括固定收益、私募股权、资本市场、对冲基金、房地产、保险保障、投资移民、游学教育等全方位产品与服务;互联网金融则通过大数据、金融云服务，互联网、移动互联网等科技与金融技术，以宜人贷、投米网、指旺网为平台，为更广泛的高成长性人群带来普惠金融及财富管理服务。

在唐宁看来，宜信的业务遵循两条线来发展，一条线是普惠金融，解决未被覆盖人群的信用建立和获取资金，包括大数据、征信的业务都在这一逻辑之中。另一条线是财富管理业务，帮助有理财需求的人分析个人财务情况、量身定制资产配置方案，这其中也涉及互联网金融产品的推荐。十年来，两条业务条线逐渐布局完成，宜信的业务版图也逐渐清晰。

在互联网金融领域摸爬滚打了近十年后，宜信成了一些同行企业模仿的样本。唐宁对同行们也有话要说。

2015年底，一些金融欺诈事件的发生导致互联网金融行业整体声誉受损，尤其是网络借贷行业，一度成为金融风险爆发的重灾区。唐宁说，“最近几年这个行业发生了一些事情，确实成为行业发展的一些隐忧。但是，其实很多这些事情都跟创新模式、金融逻辑不相关，它属于误用、盗用这样模式的违法犯罪，所以绝非模式本身的问题。但从我们从业来讲，确实感觉到社会对于金融创新的负面认识。”

唐宁指出，这也正是宜信过去多年一直努力试图为全行业树立榜样作用的初衷，希望投资者能够认清真正具有创新精神的平台，从而规避类似风险。一系列有关互联网金融的监管政策在2015年下半年密集而至。互联网金融正式进入全面监管时代。

2015年7月，央行等十部委联合下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，成为互联网金融监管的纲领性框架，明确了监管分工、确立了监管思路和方向。随后，保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》，明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，并有条件地放开了部分险种的经营区域限制。12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》同日下发。

随着监管政策陆续落地，互联网金融行业发展再次面临机遇与挑战。在这样的背景下，唐宁认为企业维持良好生存状态的最佳手段是提高风控水平。“2016年，其实国际国内资本市场的不确定性还很多，相关的风险因素比较多，所以对于新进入的机构来讲，建议要审慎考虑，一定要去评估好自己的能力。对于既有的机构，一定要在核心竞争力的打造上，尤其是在风控方面的工作水平上，要不断提升，以应对更多的挑战。”

“真正做一件社会意义和商业价值都大的事情，需要一个长线的心态。”唐宁认为，未来十年，互联网金融这个词会逐渐消失，说明科技会成为金融内生的一部分，特别是大数据、云计算这类互联网精神会在金融领域一以贯之。下一个十年，不论互联网金融这个说法是否会消失，宜信基于科技形成的信用体系一定会创造一笔不小的财富。