宜信公司创始人，CEO唐宁

       非常感谢主办方的邀请，每次来到小企业大梦想的论坛我都感觉特别激动，因为我一方面自己一直是一位创业者，虽然企业现在11岁大了，也在全球范围内有一定的规模，应该不能算是小企业了，但是我们一直有一个说法，我们说要永远做一个大的小企业，要保持小企业的活力，小企业的创新，小企业的温情，而且我是一位十多年的天使投资人，从2003年开始，那个时候在中国还没有天使投资这个词，我们叫早期企业帮扶，除了给企业钱之外，还给钱帮着招人，帮着想战略，甚至帮着打单，所以说那个时候就有非常深的感情。所以今天宜信公司所从事的普惠金融财富管理事业也和小企业，和实体经济有着直接的关系，所以非常高兴，再一次来到我们论坛，那么今天我想跟大家分享一下，在全球范围内如火如荼的金融科技创新，到底能够给我们的小企业带来什么样的不同，金融科技这样一个大家现在听的越来越多的词，到底能够怎么样帮助到我们的小企业，我想金融科技有不同的细分领域，那么其实每一个细分领域来讲，对于我们的小企业都是有不同层面的帮助。举例来讲，宜信公司在2006年发明了中国的后来叫P2P网贷，当时没有这个词，就叫个人对个人，这样的一个创新，是本土的原汁原味的创新发明，当时我们也不知道美国欧洲有P2P这样的模式，为了解决一些参加职业培训的大学毕业生的就业问题，参加培训一万元左右的款，如何去支付的问题，我们发明了这样的一个模式。今天来讲在全球范围内，美国也好，中国也好，网贷模式正在深刻的帮助中小企业解决信用资金获取的问题，举例来讲我们的一起云服的产品能够做到什么呢？小企业把自己的资产，交易数据、管理数据能够提交给我们，我们可以实时基于这样的数据进行风控，进行信用决策，实时就可以解决小企业，抓住时机，获取十几万到几十万，一两百万资金的问题，而不是像过去需要等很长的时间提交很多的资料。当然我们在创新的过程之中，充分的利用了数字化资产，利用了小企业在生产中，在管理中的相关的数据，这样的创新在美国、欧洲也都是非常前卫的，也就是说大家如果开展业务的时候来讲，我们都在进行数字化转型，数字化提升，就是说我们的交易信息，我们的管理信息越来越多是以数字化的方式存在，这样的数字化资产可以帮助我们更好的获取信用资金，更好的融资，所以对于小企业来讲，未来获取资金的方式，应该说是越来越多，它的体验一定是越来越好，这是在网贷金融科技细分领域能够帮助到小企业哪些方面。

       另外一个能够帮助到小企业的金融科技创新前沿叫天使投资人服务平台，也可以称为众筹平台，其实众筹平台是相对比较窄了，大家想到更多的可能是股权众筹如何小企业在上边获取资金，天使投资人如何找到有前景的小企业，但是大家知道在中国天使投资人这样的一个群体，其实还是非常小的，在美国有几十万的天使投资人，而在中国不到一万人，最近一段时间可能比两三年前这个数量不仅不增加反而是减少了的，很多当时称自己为天使投资人，据我了解现在这些算不上真正的天使投资人，属于当年的投机者吧。我们说中国来讲的话，从一个小企业刚刚成立的时候谁会给他提供资金呢，有一个很有意思的说法，只有三个F给他提供资金，是哪三个F呢，叫家人、朋友和傻瓜，他们才愿意给初创的企业提供资金，因为那个时候小企业的大梦想听起来是如此的不靠谱，只有盲从的人和傻乎乎的人才会提供资金。从家人、朋友和傻瓜的阶段到了A轮投资人，像IDG资本、华创资本机构投资人对小企业开始感兴许，愿意给他们提供A轮融资，几百万美元的A轮融资，从这两个阶段之间来讲，从早期到A轮融资成为可能，大概有两三年的时间甚至更长的时间，谁能够在两三年甚至更长的时间，能够帮助到小企业呢？在中国其实就很难了，在美国有天使投资人的群体，不仅仅提供资金，大家知道天使投资人不是以经济上、财务上的回报为唯一的诉求，同时希望能够帮助到小企业、企业家、创业者去成长，很多都是有经验的年长一些的企业家、社会贤达等等，以帮助这些创业者成长为非常开心的事情，所以他不是以钱为最主要的回报诉求，当然他也是期待着早期投资会有相应的回报。与此同时有很多的商业回报之外的诉求，所以说是非常好的既提供资金，又提供帮助的发展阶段的这样一群人。在中国天使投资人还是在成长的早期，类似于众筹，类似于数字化的服务于天使投资人的平台，能够让感兴趣的天使投资人，从有经验的天使投资人那里得到学习，能够让他们更好的管理自己的投资，这样的天使投资服务平台，众筹平台，无论在美国、中国也好，都是金融科技创新的前沿。另外一个前沿能够帮助到中国的小企业，在未来的五到十年会取得长足的发展。

       宜信的旗下也有一家机构叫宜天使，在其中我们可以让早期企业去和天使投资人对接，天使投资人也可以彼此的学习、分享、交流，非常好的对接和学习的机会。

       还有一个金融科技创新领域来讲叫保险科技，保险科技解决的是什么方面的问题呢？其实小企业来讲，对于保险的需求是巨大无比的，任何一位小微企业主都是非常非常缺保险的，但是保险在小企业方面的渗透、运动又是很弱的，这其实跟保险产品本身难有关，而且它的一些关键的字写的都比较小，推介保险的人相对来讲有时候知识程度掌握也不是那么的好，而且凭着一些过往人与人之间的关系再进行推介，不买发小的产品就不好。但是他推的东西真的能够解决你的一个需求吗，不一定，所以说对于保险产品的满意度来讲，也不高，真正我们需要的保险产品，其实一堆产品名字都叫差不多，进入到每一个产品之后，发觉那个产品条款也都很相似，到底应该选择哪些产品呢，能够和自己的需求相匹配，保险公司做的就是有一个智能对接的引擎，基于数字、数字挖掘，基于把这些保险产品和浩如烟海的功能，很好的打上标签，很好的能够去实时跟小企业的需求智慧的对接起来，这样的创新将会大幅提升小企业对于保险产品的运用，能够让大家在保险保障方面有更好的感受，这是另外一个金融科技创新前沿，保险科技在未来五年、十年能够给大家做的，其实这样的创新已经在发生了，宜信旗下我们的保险、科技的产品，国成保险已经推出了智能对接的引擎，可以帮助我们的小微企业，大家的保险需求，可以跟保险公司的保险产品能够有效的进行对接，这是另外一个创新领域。

       还有一个创新领域对于小微企业主是非常非常有帮助的领域，我们发现其实小微企业主在创业的时候特别关心的一个问题，一方面创业是风险很大的行为，但是与此同时，如何能够通过长期投资，通过有效的投资，能够降低个人和家庭、财务的风险，如果能够在投资方面做的好，能够在资金的保值增值方面做的好，小企业的风险就会从某种意义上得以规避，因为的确进行小企业的运营技术创业行为是一个非常大的高风险的一件事情，家中有粮心中不慌，如何能够通过理财，通过长期投资，可以让我们的企业主的家庭能够有长期的保证，那么对于很多小企业主来讲，很多都是中产阶层，大众富裕阶层，对于他们来讲怎么样能够长期理财，在金融科技细分领域，能够帮助他们智能理财，我们的企业主很忙，同时他们可投资资产的量也没有到那些高大上的机构，可以有上千万、上亿的投资，他们的理财规划师在哪里，谁能够帮助到他们呢，他们就可以拿出手机来，手机里边就有一个理财规划师，我们的小企业主就可以通过智能理财的方式，让机器人帮助他生成一个可以持有20年、30年的资产组合，这种资产组合不是投到单一的资产类别当中，买一只股票，投一些银行理财产品，不是这样的，而是用跨资产类别配置的方式，可以有一部分是高成长的股，有一部分是蓝筹股，有一部分是债，有一部分是黄金等等，是大类资产的有效配置，基于这样科学的配置，我们的理财者可以持有20年、30年，能够获得相应的接近两位数的回报，至少可以有效的战胜通胀，让我们创业者的家庭成员未来也可以在财富安全，不会受到小企业创业所带来的风险。

       我举了这些金融科技的创新前沿，想跟大家讲的是，从小企业创业的角度上，小企业发展的角度上，我们缺钱，缺发展的资金，缺发展的资金怎么解决呢，可以从股权的方式考虑，可以从债权的方式考虑，股权的方式考虑就是天使投资，就是A轮、B轮创投，那么从债权的方式去考虑，可以有信用借款的方式，利用信用化资产，我们的数据可以进行信用的借款，数据就是资产，那么也有租赁的方式，抵押的方式等等等等，可以在城市，例如洗车房、租赁等等，有多种开展业务之中所利用的获取资金的手段。那么除了获取资金之外，我们小企业还有很多的金融需求，包括保险的需求，可以利用保险科技更好的得以解决，理财的需求，可以利用机器人头部智能理财，可以得到很好的解决，当然我指的不是小企业理财，是企业主自己的理财，自己的钱跟企业的钱还是要分清楚的，企业的理财也有自身考虑的事情，在几年之前钱好赚的时候，大家不要过多的去考虑，但是现在一分钱要掰成两半花，需要很好的去考虑如何在有钱的时候做好理财，也包括支付，企业如何通过整合支付的方式降低成本，提高效率，所以除了去获取资金之外，还有一系列的金融的需求，都可以通过金融科技创新的方式得以解决。

       所以我想今天跟大家分享的就是，在全球如火如荼的推进之中的金融科技创新，可以在各个方面，在资金获取、借贷，在股权方面获取资金、众筹，在保险科技，更好的获取保险保障类的产品，在理财，在支付等等各方面来讲，都能帮助我们的小企业做的越来越好，帮助最令人尊敬小企业的主人，企业家创业者们实现大家各自的大梦想，科技让金融更好，金融让实体经济更好，成就我们千千万万小企业的大梦想，谢谢大家。

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