金融科技助力普惠金融

五载耕耘，金秋硕果。莺迁乔木，梧桐求凰。2017年12月12日，PPmoney万惠集团举行了五周年庆典暨乔迁仪式。陈宝国所掌舵的PPmoney万惠集团这艘巨舰，已经跨过五年征程;集团旗下PPmoney网贷累计为用户赚取收益超16亿元，注册用户超过1300万。五年来，从万惠投融(PPmoney网贷前身)到互联网消费金融领域的排头兵，PPmoney万惠集团一直在努力探索如何更好地服务蓝领、白领、农企农户等普惠金融潜在客群。

作为CBD冼村商会副会长、广东互联网金融协会创始会长、中国互联网金融协会理事，陈宝国为企业、行业规范健康发展做出的贡献受到业界普遍好评，被吸纳为中国民主建国会广东省委员会会员。陈宝国虽然人在都市，但始终情系三农。万惠三农业务开创了“互联网+信用三农”的高效助农模式，精准“造血式”扶贫。陈宝国被推举为贵州省黔西县对口帮扶点负责人、人行广州分行“互联网+信用三农”试点项目发起人、中国贸促会发起的贵州省从江县精准扶贫项目负责人，并积极参与广东省统战部仁化县精准扶贫项目。

从传统金融的研究者转变为新金融行业的实践者甚至是领军人物，陈宝国最深刻的感悟就是：互联网金融要积极拥抱监管，主动谋求合规，唯有合规运营，方能行稳致远。

陈宝国

发展历程：积极探索新业务 合规运营近五年

细数国内网贷平台的创始人，多数是跨行而来，陈宝国也不例外。在创立PPmoney网贷之前，陈宝国已经从事银行助贷业务十余年。他对银行和民间金融风控机制非常熟悉，也一直试图运用互联网金融体系探索各种创新的风控解决方案。

2010年，他与另一位联合创始人胡新一起，开始尝试用互联网金融作出改变。这一对“6080后”黄金拍档聘请了专业律师事务所，用一年时间调研了拍拍贷、红岭创投、阿里小贷的征信系统等模式。随后，他们决意打造一个全新的信息中介平台，为基数最大的普通投资人提供理财服务，同时为核心客户提供融资服务。2012年12月12日，陈宝国倾注全力成立的万惠投融(后更名为PPmoney网贷)正式上线运营，仅一年时间累计撮合成交额就达到10亿元。

创新作为互联网金融的独有基因，深深印刻在PPmoney网贷血液中。在陈宝国的带领下，平台撮合成交规模节节攀升：2015年4月，即已跻身当时业内为数不多的百亿俱乐部。

2015年陈宝国参加中非领导人与工商界代表高层对话会

2016年，在监管政策和行业风向双重影响下，网贷市场呈现出新格局，资产端转型成为互金行业关键词。陈宝国率领PPmoney网贷，积极开展平台合规化建设，同年3月份获得信息系统安全最高等级保护备案证明，并接入互金风险信息共享系统，构筑风险防御墙。2016年12月，PPmoney网贷在北京举行“集团化暨B轮融资发布会”，宣布获得3.75亿元B轮融资，并正式启动集团化战略，着力打造大型综合互联网金控平台。

2016年陈宝国(右三)随中国经贸代表团赴北美考察

随着平台金融产品及服务的不断升级，PPmoney网贷在大众消费者心目中的品牌知名度和美誉度在不断增强，经过多轮严格评选，最终斩获由南都传媒颁发的“315有主见”年度品牌信誉奖。

在合规建设上，陈宝国及其带领的集团始终保持着对于政策的拥抱态度，走在行业前列。2017年2月，PPmoney网贷携手厦门银行，正式上线资金存管系统;并在信息披露规范大升级的行业背景下，成为第一批对接中国互联网金融协会信披系统的平台之一，在协会官网上可以清楚地看到PPmoney网贷的交易总额、交易总笔数、项目逾期率、金额逾期率等关键信息。

未来规划：不忘初心 继续发力科技金融

“我是一个行业研究者，我每天都和我的员工强调，互联网金融是一个日新月异的高速发展行业，如果我们不能跟随时代脚步，不断创新，就会被行业淘汰。”陈宝国表示。

事实上，自2012年上线以来，PPmoney网贷在产品创新、智能匹配方面均持续投入研发。通过独立研发的智能投资管理引擎——蜂巢引擎，PPmoney网贷可以将用户的投资需求和各类金融资产进行智能匹配，实现风险分散并满足投资人特定的投资回报要求，使投资人能够对资金去向进行生命全周期跟踪。

2017年陈宝国赴比利时参加第十二届中欧工商峰会

“我们的企业愿景是通过大数据、人工智能、移动技术等先进科技手段，为传统金融服务不到、服务不好的普罗大众，提供线上财富管理、普惠金融服务，成为科技金融领域的领导者。”陈宝国如是说。

PPmoney网贷在产品、技术的创新能力，也得到了相关政府部门的积极肯定，先后获得国家高新技术企业、高新技术培育库入库企业等资质认定，并获政府专项奖励累计额度超过300万元。

极致服务的背后，是对金融科技的投入。集团独立研发的人工智能(AI)系统“灵机系统”，借助大数据、机器学习、知识图谱以及信用风险管理模型等最新技术，对用户进行丰富的人物画像，以判断用户的违约风险。基于大数据评分系统，平台可以实现差异化授信和差异化定价，并借助机器学习，实现自动化审批，最快数分钟内完成放款。

凭借着在多年来金融科技领域的深耕，2017年陈宝国一举获得“年度金融科技先锋人物”称号，旗下PPmoney网贷也成功跻身“中国金融科技企业TOP108榜单”，在行业大放异彩。

未来已来：金融将是AI得到最好应用的行业

近年来,国家对大数据和人工智能的重视程度日益提高,十九大报告更明确提出“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”，而金融行业又是大数据与人工智能落地应用的重要领域。在此背景下,国内互联网金融公司均开始发力人工智能。

陈宝国表示，当下是科技驱动的时代，技术创新成为实现数字生活的推动力。在人工智能、深度学习、机器算法等革新技术不断发展的今天,科技正不断渗透到人们的生活中来。陈宝国认为,“人工智能、大数据的发展,对金融业务,包括营销、产品设计和风控,都起到了降低成本、提高效率,扩展服务半径的有力作用,甚至颠覆了传统金融行业格局。金融领域将是技术革新和商业应用最契合的领域之一。”

具体而言，AI可以帮助金融机构根据合作伙伴的规模大小、能力及诉求不同,提供差别化的服务,一是技术的融合,例如区块链技术、AI技术、人脸识别等;二是场景的融合;三是业务生态的合作,比如大数据驱动的一些在线模式、基于智能投顾的产品管理模式等。

陈宝国表示，PPmoney万惠集团将持续发力人工智能、大数据、深度学习，为大众提供更加个性化的金融服务。

企业愿景：普惠为先 赋能实体

除了立足城市，投身科技金融浪潮，陈宝国还一直深系乡土。两年多来，他不遗余力地奔赴黔东南及广东边远地区，奉上“互联网+信用三农”的高效助农模式，以精准“造血式”扶贫，打造最接地气的普惠金融。

集团自2015年成立的“万惠三农”，曾创下11秒融资成功的纪录，成为连接城市与乡村的最佳桥梁。截至目前，PPmoney万惠集团已为超过50个农业项目募集超过500万元生产资金，直接帮助的农户数量达2514户，间接受益农民5615人。

在集团日益蓬勃发展、步入成熟轨道之后，如何践行“人民财富惠人民”的企业使命，在创造股东价值、践行普惠金融、促进员工成长、开展公益慈善等方面肩负起一个大企业的担当，成为近年来陈宝国一直思索的命题。

陈宝国在五周年庆典上致辞

在五周年庆典上，PPmoney万惠集团首度对外发布了《2017年企业社会责任报告》，以践行企业社会责任的方式，交出了2017年的答卷。整整49页的企业社会责任报告，记录了PPmoney万惠集团近一年来在社会责任领域的实践与进展。

以兴教助学、文化传承、扶贫扶困为三大发力点，PPmoney万惠集团连续多年投身于社会公益事业，不断创新公益形式，用实际行动真诚回报社会。

万惠三农、共享书屋、微心愿等公益项目已成为PPmoney金字招牌，受社会广泛认可，并得到权威媒体《21世纪经济报道》的肯定，获颁“最佳公益创新奖”，而PPmoney万惠集团也成为互联网金融行业少有的发布企业社会责任报告的企业之一。

行业发展：拥抱监管 共建合规行业环境

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理(暂行办法)》正式出台，标志着网贷野蛮生长的时代走向终结。此后，行业监管的大幕逐次拉开，在新的角逐场上，究竟谁才能笑傲群雄?作为行业内极具影响力的平台，PPmoney万惠集团将会有何动作?

与其他行业相同，网贷行业这十年来发展并非一帆风顺，从最初的摸着石头过河到风口来时一哄而上，再到近年来行业整治稳步推进，规范健康发展成为当前网贷行业的主基调。

作为行业的拓荒者，陈宝国一直倡导行业自律互律他律。2014年，在广东省民政厅和陈宝国的努力推动下，全国首个省级行业自律组织诞生了，陈宝国顺利当选为广东互联网金融协会首任会长，在监管政策的制定过程中积极建言献策，推动行业自律互律、有序发展。

除此之外，陈宝国还受邀担任广州市普惠金融协会名誉会长，当选广州市天河区第九届人大代表，在行业监管政策的最终落地和行业的规范健康发展过程中积极为行业发声。

人大代表陈宝国行使选举权

陈宝国将网贷行业的发展比作马拉松比赛，他认为：“这场马拉松谁能最终胜出不在一朝一夕之功，而在持之以恒。”当有人信奉天下武功唯快不破时，他强调行业的本质是金融、金融的核心是风控。

对于集团的未来发展，陈宝国认为，集团已经告别规模第一、盈利第二的初创期，将迎来规范健康发展的新阶段。随着整个行业风险底数的逐步摸清，拼专业、重风控、讲稳定、担使命成为业内新的共识，而这也是PPmoney万惠集团坚守的原则和底线。