新技术发展和应用，加速了金融服务与社会场景的融合，全社会的数字化转型已经从C端向B端、G端不断演进，特别是在新冠疫情冲击下，新产业、新业态和新场景应运而生，对银行数字化能力提出更高要求，进一步加速了数字化转型进程。

1.银行数字化转型更加迫切。面对新科技革命和产业变革带来的供需结构深刻变化，数字产业化、产业数字化的发展趋势更加明显，现代产业体系为银行数字化转型带来新机遇、新挑战。数字经济的作用和地位将进一步提升，产业发展向智能化演进，产业数字化成为数字经济增长的关键引擎。数字经济的发展浪潮促使各个产业、各个行业进行数字化转型，金融业首当其冲。金融作为实体经济的血脉，是撬动发展经济、革新技术的重要杠杆，推进数字化转型大有可为且迫在眉睫。

2.金融科技发展进入新阶段。从需求侧看，客户需求发生了深刻变革。客户服务的多样化和差异化需求，已经从“千人千面”的精准标签细分向“一人千面”的立体全面画像演进。从供给侧看，金融科技新技术的引入和应用深刻改变了金融服务模式，传统金融的产品和服务面临重塑和革新。金融机构需要加快利用科技手段，打造线上和线下协同、金融和非金融融合、客户服务体验极致的服务体系，为客户提供全生命周期、全用户旅程、触手可及、无处不在的个性化服务。未来的金融科技将是数据与技术的双轮驱动，开放与共享的双模运行，这是未来金融科技的制胜法宝。

3.金融科技发展环境更加完善。我国先后发布《金融科技发展规划（2019—2021年）》《金融科技发展指标》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《促进大数据发展行动纲要》《新一代人工智能发展规划》等系列指引纲要，并积极探索引入“监管沙盒”等监管创新手段，为新技术的应用和创新建立了受控、安全、有界的监管框架，金融科技发展的“四梁八柱”逐步形成，顶层设计日趋成熟，金融科技监管规则和标准不断完善。持续推动金融科技治理体系建设，进一步强化金融科技创新的审慎监管，鼓励创新与规范发展并重的导向更加明晰，将有力推动金融科技在守正、创新、普惠、开放的道路上行稳致远。

中国银行高度重视新技术创新及应用，积极拥抱金融科技，持续推进“数字中银”建设，构建数字化服务的中行模式。

1.筑牢金融科技基础。中国银行近年来不断推进金融科技“新基建”，加快科技基础设施和共享技术平台的建设，持续提升运营支撑能力和科技应用能力，发展基础不断夯实。

一是顺应技术发展趋势和架构转型要求，加快推进IT基础设施从传统“两地三中心”向兼顾集中式与分布式架构“多地多中心”布局的转型，建设均衡分布、多点多活、绿色智能的新一代基础设施，并实现统一运营和一体化管理。

二是私有云中心支撑领域快速拓展，在数字化战略中日益发挥重要的“桥头堡”作用。云中心采用IaaS、PaaS、SDN等分布式云架构技术平台，先后部署大数据平台、新一代智能客服、审计智能分析平台、交易银行后台等新型数字化业务系统。人工智能平台在渠道运营、个人金融、金融市场、风险控制等多个业务领域得到广泛应用，有力推动了业务创新发展。自主研发具有自主知识产权的区块链接入平台，借助该平台逐步拓展区块链技术应用场景，助力金融生态发展。

三是建成下一代智能骨干网络，成为金融行业首家部署下一代先进转发技术（SRv6）网络的银行，有效提升骨干网的承载能力和客户体验。推进企业级安全运营中心（SOC）建设，完成云平台等新兴技术架构下安全框架设计和建设，筑牢全行的网络安全防线。

2.推进体制机制创新。中国银行近年来在科技治理体系、企业级架构建设、科技与业务融合等领域加强顶层设计，打造更加灵活和敏捷的组织形态，配套完善工作机制，加快推进数字化转型战略实施。

一是设立金融数字化委员会，统筹集团数字化发展、金融科技、数据治理等领域的管理和专业决策，加速数字化转型进度。

二是成立中银金融科技有限公司，探索市场化运作机制，强化场景生态建设，通过科技赋能提升综合化服务优势，并逐步形成能力输出。

三是成立多个新技术实验室，开展新技术研究和应用的试点，探索联合创新研发的新机制，加快新技术引入、应用和推广，赋能业务发展。

四是创新工作机制，以灵活高效的柔性工作组方式，推进科技与业务深度融合，在战略场景建设、国家重点区域支持等领域实现重点突破。在粤港澳地区，敏捷推出“跨境理财通”等服务，为港澳居民提供便利金融服务，在海南自贸港率先发布中行金融服务方案，有力支持了国家重点战略区域的建设。

3.深化数字化产品创新。一是数字金融产品不断丰富。“中银慧投”智能投顾产品，运用智能算法+投资组合优化模型，为客户提供智能化和自动化的资产配置建议服务。智能化交易银行平台，深层次重塑和优化公司金融服务流程和产品体系，实现从功能到生态的升级。量化交易平台通过引入大数据、人工智能等技术，交易模式由手工操作转为自动化、程序化、智能化的模式。中银E贷系列线上融资产品，借助大数据技术，实现客户在线化融资全流程服务，切实提高小微企业融资便利性和可获得性。创新推出“e企赢”全球企业生态系统，帮助企业更好地融入全球资金链、价值链、产业链。

二是智慧渠道加快转型升级。运用大数据、人工智能、生物识别等技术手段，持续推进手机银行、智能柜台迭代升级。建设手机银行开放获客模式，聚合行内外资源及金融非金融服务，打造金融+生活综合服务平台。智能柜台深度衔接前沿科技，全场景应用人脸识别和“红外双目”无感活体检测等个人生物特征识别技术，打造无介质、无人工审核的“无感服务”体验；率先推出“5G智能+”生活馆、民生馆，将5G、生物识别、人工智能、大数据、AR/VR等前沿技术与银行场景深度融合。智能客服引入语音导航、机器人、知识库、语音语义分析等人工智能技术，推动客服业务模式转型，强化线上服务能力。

三是智能风控体系不断完善。发挥科技力量防范化解风险，建设风险数据智能化应用项目知识库，建成覆盖国际宏观、国内宏观、监管指标、风险轮廓等主题的全面风险管理门户，提供可视化管理界面和视图，为日常风险管理个性化分析提供数据支撑和服务。研发资本市场预警模型，将股票市场、债券市场和行内数据打通，用灵敏的市场价格信号并结合企业基本面，监测行内授信客户风险水平变化。基于人工智能、大数据平台建设的网御系统为客户提供智能高效的线上反欺诈服务，持续提升数字化风控能力，切实保护客户资金安全。

四是场景生态建设不断推进。打造中银开放平台，向用户提供安全、稳定、简捷的接入服务，构建互利共赢的“金融生态圈”。建设场景金融，跨境、教育、体育、银发四大战略场景作为服务实体经济下沉的重要举措，深化金融与非金融的融合共享。跨境场景提供留学的全链条金融服务。银发场景提供养老服务管理、社区治理的互联网工具。教育场景的“中银乐知”体系可以满足多样化教育的综合服务需求。运动场景“中银运动+”覆盖了全年龄段客户，让客户随时随地“轻”享运动。

在十四五期间，中国银行将围绕“以国内商业银行为主体、全球化综合化为两翼，国内国际双循环相互促进的高质量发展新格局”发展战略框架，进一步充分发挥金融科技力量，以“数字中银”建设促进全行数字化转型，推进全球化发展和综合化经营，助力国家“双循环”发展，服务国家经济发展战略。

1.打造全球数字金融服务“双循环”发展。在十四五期间，中国银行将进一步发挥全球化、综合化优势，持续跟踪研究海内外开放银行体系发展趋势变化，结合各个国家和地区差异化监管要求，“因地制宜”将区块链、大数据、人工智能、RPA等技术应用到海外业务系统、合规管理、跨境支付等领域，实现开放银行、客户签名识别等重点领域的突破。以云计算、大数据平台为依托，向境外分行提供赋能，提升区域总部及海外分行在业务营销、风险管理、监管报送方面的支持能力。加快建设集团信息共享平台，以科技手段保护客户信息，赋能集团内系统互联互通、信息有效共享、风险集中管控、渠道有机融合，实现服务平台化、数据集中化、场景智能化，打造股、贷、债、租、保一系列特色金融产品，满足综合化发展需求。打造更加丰富的全球化、综合化金融产品服务，助力“双循环”发展。

2.加快数字化转型支持“双循环”发展。未来一段时期是金融行业助力“双循环”发展，打造服务实体经济新引擎的战略机遇期，是银行数字化转型的关键期，也是金融科技迅猛发力的爆发期。

中国银行将持续在金融科技领域加大投入，加快推进数字化转型，从单一业务领域转型逐步拓展到全领域、全链条转型，从关注金融交易向聚焦客户全旅程转型，从金融经验驱动向全面数据驱动转型，从封闭式银行向开放银行转型，从局部数字化向全面数字化转型。通过数字化技术全面重塑组织方式、经营管理、客户服务、产品创新、风险控制、交付流程，建设更加敏捷高效的服务能力。

3.发挥金融科技力量助力“双循环”发展。金融科技是驱动传统商业银行数字化转型的关键力量，也已成为银行核心竞争力之一。国家“十四五”规划中，金融科技战略地位进一步突出，围绕数字经济发展战略和“双循环”发展新格局，需要统筹做好金融科技发展布局和规划，引领金融行业高质量的数字化转型，提高“双循环”的支撑能力。

中国银行将进一步运用金融科技力量，提高金融服务实体经济的效率和普惠性，充分整合资金流、信息流、物流、商流信息，不断推出普惠性的金融产品，持续推进开放金融生态的建设,打造开放、共享的金融服务体系，进一步提升金融服务效率和可得性、易得性，以高质量的金融科技发展助力“双循环”新发展格局建设。

（栏目编辑 ：李明富）

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