来源 | 正和岛研究院
采访 | 李红
整理 | 宋一平

9年时间，4万多名员工，1000亿交易额……这是全球最大P2P平台宜信的辉煌战绩，而默默创建出这一庞大金融帝国的人，是一位低调谦虚的企业家--唐宁，被誉为“互联网金融界的马云”。5月30日，宜信CEO唐宁接受正和岛研究院副院长、《中国企业家精神特质》丛书副主编李红的深度专访，亲自解构了宜信的财富密码。

正和岛：宜信前段时间宣布，此前的三个三年计划已经完成了，接下来要开启由科技引领的五年计划，能不能具体谈一谈？
　　

唐宁：我们去年提出了从2015年到2020年把宜信打造成普惠金融、财富管理和互联网金融旗舰这样一个阶段性目标。下一个五年，我们是两大主要业务线，一个是宜信这些年一直在做的，就是面向小微企业主、个体工商户、工薪阶层、学生、农户等人群的服务，另外一个是为中国大众富裕阶层和高净值人群提供理财和财富管理服务，我们想用五年时间，在这两个巨大用户市场有更好的发展。
　　

这其中有一个关键词，就是科技，用科技力量去推动这一切。我一直有这样一个观点，也可以叫期待：一段时间后，“互联网金融”这个词就消失了，因为科技已经成为金融的内在部分。如何让科技改变金融，让金融更加普惠，如何为理财者提供更好的金融产品和服务，这将是我们在下一个五年的主旋律。
　　

作为全球最大P2P平台，宜信已经覆盖了近200个城市和60多个农村地区，未来三到五年，我们预计在农村至少有500个网点覆盖，这也是我们的目标。而对于大众富裕阶层、高净值人群，下一步我们会在私募股权、创业投资、风险投资、海外产品这些方面提供一系列服务，比如财富体检、税务规划、遗产规划等等，我们有一系列布局，这些方面的目标和战略很清晰。
　　

正和岛：你是巴菲特的粉丝吗？
　　

唐宁：我是巴菲特老先生的粉丝。
　　

正和岛：关于财富和投资理念，你从巴菲特身上吸取到哪些？
　　

唐宁：巴菲特的价值投资理念非常令人钦佩，什么是理念？你所一直坚持的原则，这才算理念。同时，巴菲特对合作伙伴，以及对他投资的那些企业的企业家的信任，默契，理解和支持，这也让我无比钦佩。
就这个问题单独说一点我个人的思考。美国是一个相对成熟的市场，就像一个滑道，用巴菲特的话来讲，正是顺着这个滑道日积月累，年复一年滑下来，最终通过复利的神奇效果，造就了巴菲特，也创造了他今天的传奇。中国在财富管理这一块还有很长的路要走，但这也为像宜信这样的机构提供了更多、更大的空间和机会，对于国人在资产配置的逻辑认知和能力提升方面，我们有太多的事可以做，也应当做，宜信希望做这样的启蒙者，我们当年发明并推广了P2P模式，使之成为中国互联网金融最重要的部分之一，在财富管理领域，我们同样希望能够做出卓越的贡献。

正和岛：你被称为中国普惠金融的践行者，关于普惠金融，你一定有很多话想说。

唐宁：普惠金融最重要的意义是让金融可以为更多的人服务，乃至所有人都能获得高质量的金融服务。如果没有一个生机勃勃的金融体系，中国下一阶段的成长就会大打折扣，这也是为什么党和政府把普惠金融作为一个重要的发展方向。有一件事可能很多人不知道，其实几年以前，普惠金融这个词就已经在宜信内部出现了，是我们的业务之一，叫宜信普惠，也是我们的一个品牌，其实不仅仅是这个，“小微”这个词也是我们创造的，9年前就提出来了，当时是用来描述比中小企业更小的一类企业。
　　

正和岛：其实你是把普惠金融当成了你的理想。对于理想和赚钱，你更倾向于哪个？
　　

唐宁：我觉得有各种不同的模式去实现普惠金融，从我们这样一家商业组织来讲，一方面要追求社会价值的实现，另一方面也要关注商业的可持续，我们希望能够有可规模化复制的有效的商业模式，让参与者都赢，而且是一个多赢、长效的模式，也叫宜人宜己的模式，通过成就客户、成就合作伙伴，同时也成就自己。

正和岛：在满足用户需求，改变用户习惯方面，宜信有没有特别典型的例子？

唐宁：其实我们的服务是面向普罗大众的，不是仅仅适用于一个人，比如开发产品，我们会把用户描述为一群人，像eBay上的中国卖家，假如他们遇到了资金周转方面的问题，由于我们与eBay合作了，通过对这些卖家的数据和信息的分析给出信用管理方案，最快可以帮助他们实时获取资金，这种体验是非常爽的，这也是互联网金融的魅力所在。
宜信这样“滚雪球”
　　

正和岛：你认为宜信接下来最大的挑战是什么？怎么破解它？
　　

唐宁：过去九年，我们在商业模式的确立，对市场的了解，以及深耕目标人群这些方面有了相当的积累，就像一个雪球，在国内市场的“滑道”上越滚越大。我深深感觉到，当下这个阶段最需要解决的问题，是如何做到持续高成长，比如怎样避免得大企业病，我们要做一个大的小公司，既有大机构在资金、规模上的优势，但也要保持小机构的灵活性，宜信希望兼具这两种特质。

另外，我们在人才培养上要不遗余力，毕竟像互联网金融、普惠金融、财富管理这些领域都需要大量人才，但是过往又没有足够的储备，作为行业领军企业，我们就更要做好人才培养，不仅要培养人才，还要通过管理上的创新，鼓励和推动人才的再学习。当然，学习是件挺辛苦的事，但这就像运动，刚开始锻炼难免腰酸腿疼，可只有长期坚持，你的身体才会更健康，天下没有既不锻炼身体还能保持健康的事。
　　

正和岛：宜信在风险控制方面是怎么做的？

唐宁：在普惠金融行业，我们的历史最久，服务客群最广，风险控制管理能力在中国可以说是领先的，一方面，我们有着强大的数据库，数据越多，你的模型会越准确。不同人群的需求也不同，你设计的产品要尽可能满足用户最普遍的诉求。一方面，你希望用户能提交更多的资料，这是从掌控风险的角度讲，但另一方面，从用户体验来说，你又希望用户提供的资料越少越好，尽最大可能给用户提供操作上的便利性。这个矛盾怎么解决？那就需要你对各类人群有着充分的了解，这时大数据的优势就体现出来了，也正是因为这样，宜信对普惠金融和目标人群的理解格外深刻。

举个例子，我们在9年的服务中积累了大量的反欺诈案例，得以建立了最大的反欺诈数据库。因为每一个数据都是实打实的欺诈案例，依靠这样庞大的数据库，我们可以对欺诈案做无限追踪，欺诈者申请表上的所有信息，像类似的名字，类似的手机号码，联系人信息等等，都可以无限延展出去。我们可以根据这些信息源，获取欺诈者的其他信息，通过技术手段，追踪到欺诈者的行踪，等等。我们现在每一个审核都会走反欺诈这样一个流程来把关，从而剔除潜在的欺诈风险。也正是因为做好了反欺诈工作，我们在一年多前推出业界第一款基于手机的能够申请借款的应用，借款人足不出户，仅仅通过手机就能够得到信用评估。可以说，没有这种强大的反欺诈能力，你没有办法在给手机用户提供便利性的同时保障安全性。
　　

正和岛：你怎么看待互联网金融行业的发展？

唐宁：我觉得未来P2P这种模式会长期存在，并且会作为互联网金融的重要组成部分去推动金融发展，我觉得互联网金融和传统金融机构也不存在冲突，不同机构用不同方式满足不同人群，互联网金融会百花齐放，不会出现一家通吃的局面，但是创新绝对是很关键的。

正和岛：你人生中遇到的最大困难或危机是什么，你是怎么解决的？

唐宁：我创业前做过很多年的天使投资，到现在也没觉得有什么大起大落，因为我们的方向非常明确，对未来的规划也很清晰，而且我们这群同事的理念、目标是一致的，我周围是一群有理想的牛人，就一步一步走下去，可能是因为这样一种心态吧，其他的事对我的影响会比较小。
　　

正和岛：下一问题和我们的丛书有关，我们来谈谈企业家精神。你认为互联网行业的企业家和传统的企业家在精神特质上有什么区别？

唐宁：我的理解，其实是一脉相承的，都是希望打造伟大组织，什么是伟大的组织呢？我记得有次在哈佛商学院，哈佛商学院的老师说中国没有伟大企业，我就问为什么，他说你们企业周期还比较短，没有活到足够长。他这个回答我还是比较认同的，我就和同事讲，当有一天我们都不在了，但宜信还在，我们对普惠金融的美好愿景被不断传承和实现，那这个组织就是伟大的。

所以从这点来讲，不同行业的企业家精神是一致的，你对这个行业的热爱，乃至对国家的热爱，都可以寄托于你的组织，并通过组织来实现。最近特别火的“互联网+”也是对企业家精神的一种丰富和延续，所有的创新，工具的运用，企业的快速发展，都源自企业家渴望打造伟大组织，推动行业发展这样的一种热切期望。
　　

正和岛：你觉得自己身上最显著的企业家精神特质是什么？

唐宁：我觉得一个是理想，我一直和同事们强调，我们这个团队要有理想、有追求，第二就是激情，只有不断创新才能让金融变得更加美好，而持续不断的创新太需要你有满满的激情了。

另外，我这个人比较简单，喜欢平等，坦诚，互信，这也是宜信的企业文化。还有一点，我很专业，互联网金融是一件跨界的事，你必须是这方面的顶级高手。
　　

正和岛：你怎么评价自己的领导力风格？

唐宁：我觉得领导力或者是所谓的权威，它不是由CEO的帽子所给予的，而是大家的认可带来的，权威一定是从身先士卒中来，我是党龄20多年的老党员，你的先进性是要通过自己的实际行动体现的，这是一样的道理。而且我对同事一直是心存感激，我经常这样和大家说，我们能一起来做一番事业，这是需要很深的缘分的，但人无完人，我也有很多缺点，也有想不到的地方，非常感恩大家对我的理解和包容。

正和岛：在P2P领域，三年之内你最看好哪三家？
　　

唐宁：负责任的讲，因为我对宜信的了解是最多的，我对宜信的成长、发展还是非常有信心的。

P2P这个模式还是有很长久的生命力的，因为对实体经济有支持，至于说哪些企业会胜出，我觉得一个要看它接受市场检验的时间长短，第二是看它的管理团队，是什么样的一群人在做这件事，专业背景和行业经验怎么样，尤其是互联网金融行业，年龄大反而是个优势，因为在风险把控的水平上往往是相当高的。比如我们在年初和中信、广发这些银行来搞合作，合作之前他们非常认真的来考察，这种验证的重要性和必要性是不言而喻的，我们也有十足的底气接受这样的调查，咱们是开门做生意的，不是一个封闭的体系，宜信连续接受了九年的市场检验，我们的用户既有顶级的投资专家、会计师和律师，也有媒体人乃至行业监管者，我们做得到底怎么样，自说自话没用，用户的考证才是最真实的。
　　

正和岛：你怎么看待外界的质疑？

唐宁：其实早些年对我们的质疑更多，比如创业初期我们的模式根本不被认可，但从我自己和宜信的角度来讲，我们始终高标准严格要求自己，举个例子，像P2P资金监督，最初是没有这种要求的，但宜信却主动站在“放大镜”下，详细披露各种信息，让我们的业务核查变得透明，这不仅需要勇气，更是一种态度。既然是P2P模式的发明者，我们当然希望这个模式能利益到越来越多的人，也就有责任和义务积极引导它健康发展。

几年前我们就想与银行合作，但当时有一些说法说P2P有问题，银行说那既然是这样咱们就再等一等，结果一等等了好几年，去年和今年年初才和银行达成合作，但这都不是问题，当你的实力越来越强，你所期待的事自然会向你靠拢。我们的心态就是，对于任何质疑，咱们都有则改之无则加勉，有质疑是好事，理不辨不明，你要做的就是继续努力，把事儿做好。

宜信被推选成为北京市网贷协会会长单位之前，北京市金融局领导对我们的考证是非常多的，同事们一个个被叫来“过堂”，我上来之后做个开场白就走了，也挺好，节省我很多时间，其他同事就一个一个的谈，风控的、大数据的、财务的、法律的等等，你企业只要行得正，业务做得好，同时不断提升自己，有更多的诸如监督这种“紧箍咒”是件好事儿。